Para una hipoteca de 120.000 euros a treinta años con tipo de interés variable y diferencial del 0,7 por ciento que haya tenido que ser revisada en este mes de diciembre, la letra ha subido 200 euros respecto a hace un año. En concreto, 200,26 si se toma como índice de referencia el euríbor del pasado viernes 9 de diciembre. Es otro de los efectos de la actual crisis de precios.
Con la inflación desbocada en dobles dígitos, el Banco Central Europeo (BCE) anunció el pasado mes de mayo el final de los tipos de interés negativos con el objetivo de tratar de controlar la inflación, y este jueves dejó claro que van a seguir subiendo. En agosto, el euríbor –el índice de referencia más utilizado– ya había superado el uno por ciento positivo e iniciaba la asfixia de numerosas familias con hipotecas con tipo de interés varible. De manera paralela a esta escalada, 248 hipotecas firmadas en Segovia sobre fincas rústicas y urbanas fueron sometidas a cambios registrales en los primeros nueve meses del año, según el Instituto Nacional de Estadística. Por novación (modificación de las condiciones iniciales del préstamo pero siempre dentro de la misma entidad financiera que lo concedió), subrogación por cambio de acreedor (de banco) o por subrogación por cambio de deudor (del titular del préstamo).
Sin embargo, no es posible saber cuántas de esas hipotecas con cambios registrales son variables o fijas. Ni siquiera es público el dato de cuántas de las hipotecas existentes en la provincia de Segovia son de un tipo o de otro. En su informe del tercer trimestre, el Colegio de Registradores, Mercantiles y Bienes Muebles de España revela que el 72,16 por ciento de los préstamos hipotecarios que se firmaron durante el tercer trimestre del año en Castilla y León se hicieron a tipos de interés fijo. Otra opción que gana terreno son las hipotecas mixtas al situarse los tipos fijos en 3,50 o incluso más.
«La gran mayoría a tipo variable son antiguas, contratadas antes de 2013. Cuando empezó a dar síntomas de posibles subidas la gente se tiró en masa a las estables», apunta Alejandro Cano, de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros de Castilla y León (Adicae). El cambio de signo en abril, cuando el euríbor se posicionó en positivo por primera vez en seis años, motivó que las fijas ganasen aún más terreno a las variables. Durante la primera mitad del pago de las hipotecas, las cuotas se destinan principalmente al cumplimiento de los intereses más que a la amortización del préstamo. En cambio, en la recta final las tornas se invierten. «Las hipotecas más recientes entre todas las variables están aún en una situación mucho más comprometida porque tienen dentro de la cuota mensual más parte de intereses», indica Cano.
La escalada del euríbor no se ha detenido desde que comenzó el año. Entonces todavía estaba en negativo (-0,477 en enero) pero a lo largo de estos doce meses se ha disparado sin que todavía parezca que haya alcanzado su pico (2,871 este pasado jueves). Según ha publicado Europa Press, el comparador de hipotecas iAhorro estima que el euríbor podría alcanzar e incluso superar el tres por ciento antes de que acabe 2022 y señala que, aunque su auge ha sido más paulatino en noviembre, el indicador sigue aumentando y no es una «buena noticia» para los usuarios con hipotecas a tipo variable, ya que su cuota mensual sigue encareciéndose. El director de Hipotecas de iAhorro, Simone Colombelli, afirma que el incremento que se ha producido desde enero ha sido «algo totalmente excepcional» que se sitúa «fuera de las dinámicas del mercado». «Es algo que nunca habíamos visto en la historia del euríbor», añade Colombelli, quien sostiene que este índice «no echará el freno» a corto y medio plazo.
Sin embargo, los salarios de los ciudadanos no crecen al mismo ritmo y la pérdida de poder adquisitivo se acentúa. Adicae alerta de una pérdida de poder adquisitivo que puede derivar en un alza de la morosidad muy superior a la actual. «No estamos en los niveles que se alcanzaron en la crisis financiera de 2008, pero sí que se puede generar un sobrendeudamiento excesivo de las familias», precisa Cano. «Muchas van a tener que acabar escogiendo entre comer todos los días o pagar la hipoteca con el salario disponible», añade. En uno de sus últimos informes, el Banco de España ha advertido que el 14 por ciento de los hogares con un préstamo en vigor ya está «altamente endeudado» al destinar más del 40 por ciento de sus ingresos al pago de deudas. Ese porcentaje alcanza el 35 por ciento en el caso de los domicilios con una renta inferior. Por lo general, los expertos recomiendan que las hipotecas absorban no más del 35 por ciento de la nómina de los trabajadores.
Para aliviar la subida del euríbor a las familias más vulnerables, el Gobierno aprobó recientemente un decreto-ley –ratificado este jueves por el Congreso de los Diputados– para establecer un Código de Buenas Prácticas en asociación con la banca. Entre otras medidas incluye que los deudores hipotecarios vulnerables (rentas inferiores a 25.200 euros al año, tres veces el IPREM) podrán reestructurar el préstamo hipotecario con una rebaja del tipo de interés durante el periodo de cinco años de carencia. Para Adicae, este Código de Buenas Prácticas se queda «corto» porque, al alargar las cuotas mensuales para evitar un impacto tan directo de cara a los próximos abonos, «el banco puede ganar mucho más dinero por los intereses extra».
PLATAFORMA DE AFECTADOS POR LA HIPOTECA. La Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) de Segovia se prepara para volver a apostarse a las puertas de las principales entidades financieras de la ciudad e informar de cuáles son sus opciones a las familias que se encuentran en una situación de vulnerabilidad ante la escalada del euríbor. «De momento no estamos teniendo muchas consultas, pero compañeros de otras provincias nos han comentado que ellos sí», explica una de sus portavoces, Soledad Sacristán, disconforme con el Código de Buenas Prácticas aprobado por el Gobierno en asociación con la banca: «Es pan para hoy y hambre para mañana porque lo que se hace es prolongar los intereses. Se va a pagar más dinero y se va más a largo plazo».
La PAH reclama una congelación de las hipotecas. «Para que no suban, con independencia de lo que haga el Banco Central Europeo», indica Sacristán. A la espera de posibles cambios legislativos, la plataforma se centra en atender a quienes piden ayuda: «Los consejos que damos dependen del momento en el que se encuentre la hipoteca. Si es el primer tramo, si está finalizando... Si está finalizando, no se va a pasar a [tipo de interés] fijo. Hay que analizar caso a caso. Depende de la situación de cada familia y de lo penalizado que pueda estar, que eso es importante también. Nosotros lo que intentamos es defender la situación que favorece a una mayoría de familias que están pagando una hipoteca. En cualquier caso creemos que debe parar la subida del euríbor».
La tendencia que parece imponerse es la de pasarse a hipotecas con tipo fijo. «O solicitar una quita. El que tiene algo ahorrado también adelanta el pago para que le quede menos cantidad. Pero claro, eso son familias que no se encuentran en situación de vulnerabilidad», remarca Sacristán. La PAH tiene previsto multiplicar su actividad a partir del próximo mes de enero. También ante la posibilidad de que la nueva ley de vivienda se apruebe a principios de 2023. «Queremos estar presentes informando a la ciudadanía», zanja.